은행 창구에서 “1년 만기 4.0%”라고 적힌 정기예금 안내장을 받으면 머리에서 자동으로 ‘1억의 4%면 400만원’이라고 계산이 돈다. 그런데 만기일에 통장으로 들어오는 금액은 그보다 적다. 이자소득세 15.4%가 빠져나간 자리에 약 62만원이 사라져 있다. 표시 금리와 ‘손에 쥐는 금리’ 사이의 거리는 광고와 잔고 사이의 거리만큼 크다.
1억·1년·표시 4.0% — 실제 손에 쥐는 금액
가장 단순한 시나리오부터 정리해 본다. 1억 원을 1년 만기 정기예금(단리, 표시 금리 연 4.0%)에 묶을 때, 만기에 받는 금액은 다음과 같다.
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 원금 | 100,000,000원 |
| 세전 이자 (4.0%) | 4,000,000원 |
| 이자소득세 15.4% | -616,000원 |
| 실수령 이자 | 3,384,000원 |
| 만기 수령액 | 103,384,000원 |
세후로 환산하면 실효 금리는 약 **3.384%**가 된다. 광고에서 본 4.0%와 잔고에서 보는 3.384% 사이에 0.616%포인트의 갭이 있다. 1억 단위에서는 한 달 외식비 정도지만, 10억이라면 600만원이 넘는다.
interest 도구에서 세전·세후 토글을 누르면 같은 입력에 대해 두 숫자가 나란히 표시된다. 결과 URL을 복사해 배우자에게 보내면, 같은 화면에서 같은 결과를 본다.
이자소득세 15.4% — 14% + 1.4% 구조
‘15.4%’라는 숫자는 단일 세율이 아니다. 소득세 14%에 지방소득세(소득세의 10%)인 1.4%가 더해져 15.4%로 굳었다. 일반 이자소득은 금융기관이 원천징수하므로 추가 신고 없이 통장에 ‘세후’ 금액이 자동으로 입금된다.
다만 두 가지 예외는 알고 있어야 한다. 첫째, 연간 금융소득 합계 2,000만원 초과 시 종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산 누진세율이 적용된다. 1억 1년 4% 단일 시나리오는 이자 400만원이라 기준에 못 미치지만, 다른 이자·배당소득이 있으면 합산이 필요하다.
둘째, 비과세 종합저축과 ISA처럼 세제 우대가 있는 그릇에 담으면 같은 4% 금리에도 손에 쥐는 금액이 다르다. 비과세 종합저축은 만 65세 이상 등 자격 요건이 있고 한도 5,000만원이며, ISA는 일반형 200만·서민형 400만원까지 비과세 + 초과분 9.9% 분리과세다. 단, ISA는 3년 의무 보유라 1년 단기 정기예금 자체에는 직접 적용이 어렵다.
단리 vs 월복리 — 1년 예금에서는 차이가 작다
같은 1억·1년·4.0%라도 ‘단리’와 ‘월복리’는 만기 수령액이 다르다.
| 방식 | 세전 이자 | 세후 이자 |
|---|---|---|
| 단리 | 4,000,000원 | 3,384,000원 |
| 월복리 | 4,074,154원 | 3,446,754원 |
| 차이 | +74,154원 | +62,754원 |
1년 만기에서 차이는 약 6만원 수준이다. 5년이면 약 30–50만원, 10년 이상이면 100만원 단위로 벌어진다. 단기에는 표시 금리 자체가 더 큰 변수, 장기에는 단리/복리 선택이 더 큰 변수라는 원칙이 여기서 나온다.
한·미·일 1억 비교 — 같은 ‘1년 예금’이라도 결과가 다른 이유
비슷한 규모의 자산을 1년 만기 정기예금에 묶었을 때, 한·미·일은 표시 금리·세율·실수령이 모두 다르다.
| 시장 | 원금 | 표시 금리 | 세율 | 세후 이자 | 실효 금리 |
|---|---|---|---|---|---|
| 🇰🇷 한국 (정기예금) | 1억 | 4.0% | 15.4% | 3,384,000원 | 3.38% |
| 🇺🇸 미국 (1Y CD HYSA 환산) | $100,000 | 5.0% APY | federal 24% + state 0% (TX) | $3,800 | 3.80% |
| 🇯🇵 일본 (定期預金) | ¥1000만 | 0.30% | 20.315% | ¥23,906 | 0.24% |
세 시장의 그림이 매우 다르다. 미국은 HYSA·CD 표시 금리(APY)가 한국보다 1%포인트 이상 높지만 federal+state 합산 세율이 높아 실효 차이는 좁혀진다. 일본은 표시 금리 자체가 1% 미만이라 1년 1000만엔에 이자 3만엔 + 세후 약 2.4만엔 — ‘예금으로 자산을 불린다’는 개념이 사실상 성립하지 않는다.
세 시장을 한 화면에서 비교하려면 interest 도구에서 시장별 페이지(/ko/interest, /en/interest, /ja/interest)를 띄워 두고 같은 시나리오를 입력하면 된다. 결과 URL을 복사해 가족·동료에게 보내면 클릭 한 번에 같은 비교를 확인한다.
표시 금리에 안 속는 3가지 체크리스트
은행 광고를 보고 가입을 결정하기 전 다음 세 가지를 도구에서 직접 확인하면 좋다.
- 세후 실효 금리 — 표시 4.0% 단리 → 세후 3.384%. 1년 단기·일반과세 기준 0.616%포인트 차이. 광고 표기와 통장 잔고 사이의 거리.
- 단리 vs 월복리 — 1년에서는 ±6만원, 5년에서는 ±30–50만원, 10년 이상에서는 100만원+ 차이. 만기·재예치 횟수에 비례.
- 세제 우대 그릇 — ISA·비과세 종합저축은 한도와 자격이 있다. 1억 전액에 적용되지 않는 경우가 많아, 한도 안에서만 비과세를 적용하고 나머지는 일반과세로 별도 시뮬레이션이 정확하다.
이 세 가지를 한 화면에서 토글하면 ‘1억 1년 정기예금’이라는 단순한 결정이 사실은 4–5개 변수의 조합이라는 게 보인다. 표시 금리는 광고이고, 세후 만기 수령액이 잔고다. 통장에 들어올 숫자를 먼저 결정하고 거꾸로 상품을 골라 보면 같은 1억 원이라도 한 해 동안의 ‘진짜 수익’이 더 또렷해진다.
